Půjčka pro začínající podnikatele: jaké jsou možnosti financování

Půjčka na začátek podnikání bývá první velkou finanční otázkou nového podnikatele. Kdo začíná, nemá za sebou daňová přiznání, tržby ani historii splácení, a právě z nich banky při posuzování úvěru vycházejí. Možností financování je přitom víc než jen bankovní úvěr: veřejná záruka Národní rozvojové banky, příspěvek Úřadu práce, crowdfunding, peníze od rodiny, investor, leasing nebo faktoring. Každá má jiné podmínky a rizika.

Průvodce shrnuje stav k říjnu 2026. Vysvětluje, proč podnikatelská půjčka pro začínající podnikatele nepodléhá ochraně spotřebitele, které státní programy jsou otevřené a které pozastavené, jak sepsat půjčku v rodině a co hrozí manželům, když jeden z nich podniká na dluh. Neuvádí názvy bank ani úrokové sazby, které se mění rychleji než pravidla.

Ve zkratce

  • Banka u začínajícího podnikatele posuzuje hlavně plán a budoucí peněžní tok.
  • Úvěr na IČO nemá ochranu zákona o spotřebitelském úvěru.
  • Národní záruka NRB přijímá žádosti do 31. 12. 2026.
  • Příjem žádostí o bezúročný úvěr Expanze je od 10. 8. 2026 pozastavený.
  • Příspěvek Úřadu práce podle § 113 zákona o zaměstnanosti je nenárokový.
  • Povolení ČNB potřebuje jen úvěrový a investiční crowdfunding.

Proč banky začínajícím podnikatelům půjčují neochotně

Banky se při úvěrech firmám řídí obecnými pokyny Evropského orgánu pro bankovnictví k poskytování a sledování úvěrů EBA/GL/2020/06. Použijí se od 30. 6. 2021 a dopadají mimo jiné na úvěry mikropodnikům a malým podnikům. ČNB k nim vydala sdělení v srpnu 2020. Pokyny popisují, jaké podložené informace má banka o žadateli mít, než mu peníze půjčí. U začínajícího podnikatele jich řada chybí.

Co banka posuzuje

Podle pokynů EBA má instituce znát přinejmenším účel úvěru, příjmy a peněžní tok, finanční situaci a závazky žadatele, jeho obchodní model a obchodní plány podložené finančními prognózami. U zajištěných úvěrů posuzuje kolaterál, dále další prvky snižující riziko, například záruky, a právní podklady včetně povolení. Hodnotí i zkušenosti dlužníka a schopnost firmu řídit.

Budoucí peněžní tok před zástavou

U mikropodniků a malých podniků mají banky podle pokynů klást důraz na reálný a udržitelný budoucí příjem a budoucí peněžní tok, a ne na dostupný kolaterál. Zajištění samo o sobě nemá být rozhodujícím kritériem, pokyny ho popisují jako druhé východisko pro případ selhání. Dobrá zástava proto slabý podnikatelský plán nezachrání, i když ji banka může vedle plánu požadovat.

Co zbývá nováčkovi

Kritéria stojí převážně na doložených příjmech, peněžním toku a finanční situaci. Začínající podnikatel historii nemá, takže bance předkládá hlavně podnikatelský plán s finančními prognózami a vlastní zkušenosti z oboru. Jde o odvození z evropských pravidel, ne o vyjádření konkrétní banky. Riziko pro banku může snížit zajištění nebo veřejná záruka, kterou nabízí Národní rozvojová banka.

Úvěr na IČO a chybějící ochrana spotřebitele

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v § 2 odst. 1 definuje spotřebitelský úvěr jako odloženou platbu, peněžitou zápůjčku, úvěr nebo obdobnou finanční službu poskytovanou nebo zprostředkovanou spotřebiteli. Kdo je spotřebitel, říká občanský zákoník v § 419: každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo samostatného výkonu povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.

Proč podnikatel není spotřebitel

Kdo si půjčuje v rámci podnikání, tedy na IČO nebo pro firmu, spotřebitelem není a zákon o spotřebitelském úvěru se na takový úvěr nevztahuje. Podnikatelský úvěr se řídí obecnou úpravou občanského zákoníku, konkrétně ustanoveními o smlouvě o úvěru v § 2395 a o smlouvě o zápůjčce v § 2390.

Co podnikatel ztrácí

ČNB v upozornění z 11. 12. 2025 vyjmenovala ochranu, kterou osoba v postavení podnikatele nemá. Chybí jí zákonné omezení nákladů předčasného splacení, omezení sankcí za prodlení, zákaz rozhodčích doložek a ochrana před zajištěním nemovitostí ve zcela zjevném nepoměru k zajišťované pohledávce. Rozhodčí doložky podle ČNB podnikatelské smlouvy obsahují velmi často.

Poskytovatelé mimo dohled

Poskytovatelé podnikatelských úvěrů podle ČNB nepodléhají jejímu dohledu. Mohou proto nastavit nevýhodné podmínky, například skryté poplatky nebo krátkou splatnost. Kdo si úvěr na IČO vezme na soukromé účely, nebo si dokonce živnost založí jen kvůli půjčce, riskuje podle ČNB i trestněprávní důsledky. ČNB takový případ nazývá zastřeným spotřebitelským úvěrem.

Národní rozvojová banka: stav k říjnu 2026

Národní rozvojová banka spravuje finanční nástroje Ministerstva průmyslu a obchodu. Na webu má k 1. 10. 2026 v sekcích Úvěry a Záruky mimo jiné Národní záruku, Garant InvestEU, bezúročný úvěr Expanze a několik energetických a regionálních produktů. Pro začínající podnikatele jsou podstatné hlavně tři. Ani jeden nefunguje jako přímá půjčka bez financujícího partnera.

Národní záruka je otevřená do konce roku 2026

Výzva II Národní záruka 2025 přijímá žádosti průběžně od 18. 12. 2025 a příjem končí 31. 12. 2026. Podmínky byly upraveny s platností od 7. 4. 2026. Správcem programu je MPO, správcem finančního nástroje NRB. Výzva je určená malým a středním podnikům s českým IČO a oprávněním k podnikání, web NRB výslovně zmiňuje i živnostníky.

Záruka bez podmínky historie

Výzva nestanoví minimální délku podnikání ani uzavřené účetní období. Rozhodují ale podmínky úvěrovatelnosti financujícího partnera a jeho obvyklé posouzení rizika. Jde o portfoliovou bankovní záruku jen k úvěrům spolupracujících partnerů NRB, až do 70 procent jistiny, bez poplatku NRB po dobu ručení. Úrok, odklad splátek a zajištění se sjednávají s partnerem. Záruka kryje investiční i provozní výdaje.

Jak se o záruku žádá

Žádost se podává elektronicky přes E-podatelnu na webu NRB a její povinnou součástí je kopie smlouvy o úvěru. Podnikatel tedy nejdřív jedná s financujícím partnerem a teprve pak žádá o záruku. Projekt nesmí být před žádostí dokončený. Vyloučena je mimo jiné firma v úpadku, exekuci nebo likvidaci či s nedoplatky vůči státu.

Expanze: příjem pozastavený

Bezúročný úvěr Expanze je investiční úvěr pro OSVČ a malé a střední podniky na stroje, software, licence nebo provozní prostory, spolufinancovaný z evropských peněz v rámci OP TAK. Žádá se přes spolupracující banky, které projekt spolufinancují. Příjem nových žádostí NRB pozastavila k 10. 8. 2026 kvůli naplnění kapacity. Zda Expanze vyžaduje historii podniku, stránka programu neuvádí.

Garant InvestEU teprve přichází

Garant InvestEU má nabídnout malým a středním podnikům, živnostníkům a malým společnostem se střední tržní kapitalizací záruku až 70 procent k úvěru u participující banky, kterou žadatel řeší přímo s bankou. Výzva pro banky byla otevřená do 30. 7. 2026, pro podnikatele se program podle NRB spouští ve čtvrtém čtvrtletí 2026. K říjnu 2026 proto ještě nemusí být dostupný.

Příspěvek Úřadu práce na zahájení samostatné výdělečné činnosti

Uchazeč o zaměstnání vedený v evidenci Úřadu práce může požádat o příspěvek na zřízení společensky účelného pracovního místa pro výkon samostatné výdělečné činnosti. Podle zákona o zaměstnanosti platného k říjnu 2026, konkrétně § 113 odst. 1 zákona č. 435/2004 Sb., takové místo zřizuje uchazeč po dohodě s Úřadem práce a úřad na něj může příspěvek poskytnout. Nejde o půjčku, ale ani o nárok.

Příspěvek je nenárokový

Na příspěvek není právní nárok, Úřad práce to uvádí výslovně. Žádost se podává na příslušné krajské pobočce a po schválení se uzavírá dohoda. Úřad prověřuje například to, zda je žadatel na trhu práce obtížně umístitelný, zda má zmapovanou poptávku po svém zboží nebo službě, zda má záměr předpoklady k udržitelnosti v lokalitě a zda má žadatel zdravotní předpoklady.

Jen na vybavení koupené po dohodě

Příspěvek jde jen na nezbytně nutné vybavení, které žadatel koupí až po uzavření dohody a musí ho vlastnit po celou dobu její účinnosti. Dohoda podle MPSV bývá uzavírána na 365 až 730 dní. Maximální výše se odvozuje od násobku průměrné mzdy podle podílu nezaměstnanosti v okrese. Žadatel dokládá mimo jiné účet u peněžního ústavu a potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu a celnímu úřadu a zdravotní pojišťovně.

Překlenovací příspěvek podle § 114

Kdo dostal příspěvek podle § 113 odst. 1, může požádat i o překlenovací příspěvek na provozní náklady, nejdéle na pět měsíců. Požádat je nutné nejpozději do 30 kalendářních dnů od uzavření dohody. Uznatelné jsou například nájemné a související služby mimo byt, doprava materiálu a výrobků nebo oprava a údržba vlastního objektu, kde se podniká. Ani tento příspěvek není nárokový.

CzechInvest a MPO: podpora startupů a dotace

Pro technologické startupy existují i nástroje, které nejsou dluhem. Příkladem je Technologická inkubace start-upů, systémový projekt MPO, jehož operátorem je CzechInvest. Je určená obchodním korporacím, které jsou začínajícími malými a středními podniky v podporovaných oborech, například umělá inteligence, pokročilé materiály, mobilita, kreativní průmysl nebo ekoinovace. Firma nesmí být starší tří let, u specifických technologických projektů pěti let.

Sedmá výzva byla poslední

Inkubace nabízela přímou finanční podporu i nepřímou pomoc formou mentoringu, workshopů a konzultací, a to až na dva roky. Sedmá výzva, otevřená od 24. 11. 2025 jen v režimu Inkubace PLUS, byla podle MPO sedmá a poslední. Inkubované projekty musí skončit do 31. 12. 2028. Nová výzva tedy k říjnu 2026 není.

Dotace z OP TAK

Operační program Technologie a aplikace pro konkurenceschopnost vypisuje výzvy s pevnými termíny a žádá se v nich přes Agenturu pro podnikání a inovace. K 1. 10. 2026 web programu uvádí několik otevřených výzev, žádná ale není výslovně určená začínajícím podnikům.

Crowdfunding a jeho regulace

Crowdfunding, česky skupinové financování, získává peníze od většího počtu lidí přes internetovou platformu. Na typu závisí regulace. Pravidla pro celou Evropskou unii upravuje nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) 2020/1503 o evropských poskytovatelích služeb skupinového financování pro podniky, které se použije od 10. 11. 2021.

Čtyři typy crowdfundingu

U odměnového crowdfundingu dostanou podporovatelé produkt nebo jinou odměnu a nevzniká dluh ani podíl. U darovacího přispívají lidé formou daru. U investičního získají investoři podíl nebo cenné papíry, u úvěrového půjčují peníze vlastníkovi projektu. Pod nařízení spadá jen úvěrový a investiční crowdfunding, odměnový a darovací ne.

Povolení ČNB

Platforma, která nabízí úvěrový nebo investiční crowdfunding, potřebuje povolení poskytovatele služeb skupinového financování. V Česku ho uděluje ČNB. Oprávněné subjekty jsou v Jednotném registru ČNB a v evropském rejstříku ESMA, takže si podnikatel může platformu před spoluprací ověřit. Nařízení se nevztahuje mimo jiné na vlastníky projektů, kteří jsou spotřebiteli, a na nabídky nad 5 000 000 EUR za 12 měsíců.

Vlastní peníze, rodina a zápůjčka

Vedle bank a státních programů zůstávají vlastní úspory a peníze od blízkých. Záleží ale na tom, zda podnikatel podniká jako fyzická osoba, nebo přes obchodní společnost, jak je půjčka sepsaná a zda žije v manželství. Občanský zákoník a zákon o obchodních korporacích na tyto situace pamatují několika ustanoveními, která je dobré znát předem.

Vklad a ručení u s.r.o.

U s.r.o. ručí společníci za dluhy společnosti společně a nerozdílně jen do výše, v jaké nesplnili vkladovou povinnost, jak stanoví § 132 odst. 1 zákona o obchodních korporacích. Pokud ale společník převezme ručení smluvně, odpovídá i osobně. Jak jinak než vkladem dostat do firmy peníze, popisuje článek o půjčce společníka a příplatku do s.r.o. Podnikatel fyzická osoba nemá majetek firmy oddělený od osobního.

Smlouva o zápůjčce

Půjčka peněz od rodiny je zpravidla smlouva o zápůjčce podle § 2390 občanského zákoníku: zapůjčitel přenechá vydlužiteli zastupitelnou věc, typicky peníze, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu. Při peněžité zápůjčce lze podle § 2392 ujednat úroky. Zákon pro zápůjčku písemnou formu nevyžaduje, písemná smlouva se ale hodí pro pozdější doložení.

Splatnost a splátky

Když smlouva splatnost neurčí, je podle § 2393 závislá na výpovědi a výpovědní doba činí šest týdnů, nedohodnou-li se strany jinak. Bezúročnou zápůjčku lze splatit i bez výpovědi. Při splácení ve splátkách může zapůjčitel podle § 2394 odstoupit a žádat celý dluh, je-li vydlužitel v prodlení s více než dvěma splátkami nebo s jednou splátkou déle než tři měsíce.

Manželé a dluhy z podnikání

Součástí společného jmění manželů jsou podle § 710 občanského zákoníku i dluhy převzaté za trvání manželství. Výjimkou jsou dluhy týkající se výhradního majetku jednoho manžela a dluhy, které převzal jen jeden manžel bez souhlasu druhého, aniž šlo o běžné potřeby rodiny. Má-li být část společného majetku použita k podnikání a přesahuje-li míru přiměřenou poměrům, vyžaduje se podle § 715 při prvním použití souhlas druhého manžela.

Kdy věřitel sáhne na společný majetek

Vznikl-li dluh jen jednoho z manželů, může se věřitel podle § 731 při výkonu rozhodnutí uspokojit i z toho, co je ve společném jmění. Projevil-li druhý manžel vůči věřiteli nesouhlas bez zbytečného odkladu poté, co se o dluhu dozvěděl, lze podle § 732 postihnout jen podíl dlužníka. Smluvený režim nepomůže zpětně: vznikl-li dluh méně než šest měsíců před jeho změnou, věřitel podle § 733 sáhne na vše jako dřív.

Investor, leasing a faktoring

Ne každé financování musí mít podobu půjčky. Investor přináší kapitál výměnou za podíl, leasing umožňuje užívat věc bez okamžitého nákupu a faktoring promění vystavené faktury v peníze dřív, než je zaplatí odběratel. Každý z těchto nástrojů má jinou právní podstatu.

Business angel

CzechInvest definuje business angela jako individuálního investora, který vlastním kapitálem financuje perspektivní malé a střední podniky s výrazným růstovým potenciálem. Kromě peněz přináší know how, oborovou orientaci a kontakty. Jeho vstup je omezen na předem stanovené období, na jehož konci podíl prodá. Podnikatel tedy nesplácí dluh, ale vzdává se části firmy.

Leasing

Občanský zákoník slovo leasing nepoužívá. Jde o nepojmenovanou smlouvu, kterou zákoník v § 1746 odst. 2 připouští, obvykle s prvky nájmu podle § 2201, kdy pronajímatel přenechá věc k dočasnému užívání za nájemné. Podnikatel tak může používat stroj nebo vůz bez jednorázového nákupu. Srovnání pro služební vůz nabízí článek o tom, zda pořídit firemní auto na leasing, nebo na úvěr.

Faktoring

Ani faktoring občanský zákoník nezná. Právním základem je postoupení pohledávky podle § 1879, kdy věřitel může pohledávku postoupit i bez souhlasu dlužníka, případně postoupení souboru pohledávek včetně budoucích podle § 1887. Podnikatel tak dostane peníze za vystavenou fakturu dřív, než ji odběratel zaplatí. Jak to funguje v praxi, vysvětluje článek o faktoringu a postoupení pohledávek.

Srovnání zdrojů financování

Tabulka shrnuje zdroje financování popsané výše podle toho, co podnikatel získá a jaká je hlavní podmínka nebo stav k říjnu 2026. Neobsahuje úroky, poplatky ani výši podpory, protože se liší podle poskytovatele a výzvy. Podmínky je nutné ověřit u správce programu nebo financujícího partnera.

Zdroj Co podnikatel získá Hlavní podmínka nebo stav
Bankovní úvěr na IČO dluh plán a peněžní tok, bez ochrany spotřebitele
Národní záruka NRB záruka k úvěru partnera příjem žádostí do 31. 12. 2026
Expanze NRB bezúročný úvěr přes banku příjem pozastaven od 10. 8. 2026
Garant InvestEU záruka k úvěru banky spuštění ve 4. čtvrtletí 2026
Příspěvek Úřadu práce nenárokový příspěvek jen uchazeč v evidenci, § 113 a 114
Technologická inkubace podpora a mentoring sedmá výzva byla poslední
Crowdfunding odměna, dar, podíl nebo dluh u úvěrového a investičního povolení ČNB
Zápůjčka od rodiny dluh smlouva podle § 2390 občanského zákoníku
Business angel kapitál za podíl investor odchází po sjednané době
Leasing užívání věci nepojmenovaná smlouva s prvky nájmu
Faktoring peníze za fakturu dřív postoupení pohledávky podle § 1879

Šest chyb při financování začátku podnikání

Při hledání peněz na rozjezd se opakuje několik omylů.

  1. Brát úvěr na IČO jako spotřebitelský. Podnikatel nemá omezení sankcí, zákaz rozhodčí doložky ani ochranu nemovitosti.
  2. Počítat s příspěvkem Úřadu práce jako s jistotou. Je nenárokový a jen pro uchazeče o zaměstnání v evidenci.
  3. Koupit vybavení předem. Příspěvek jde jen na vybavení koupené až po uzavření dohody.
  4. Čekat od NRB přímou půjčku. Národní záruka je záruka k úvěru partnera, Expanze má pozastavený příjem.
  5. Spoléhat na zajištění. Podle EBA rozhoduje budoucí peněžní tok a obchodní plán, ne kolaterál.
  6. Myslet si, že dluh manžela se mě netýká. Věřitel se může uspokojit i ze společného jmění.

Kdo neřeší podnikání, ale okamžitý nedostatek peněz v domácnosti, najde orientaci v průvodci pro spotřebitele kde vzít peníze, když je potřebujete hned. Kdo teprve volí právní formu, může pokračovat průvodcem živnost, nebo firma a smlouvy na začátku podnikání.

Další zdroje peněz pro firmu, od bankovního úvěru po crowdfunding, shrnuje průvodce financováním podnikání.

Alternativou k úvěru může být sbírka mezi zákazníky nebo investory, viz článek o crowdfundingu pro firmu.

Časté otázky

Dá se získat půjčka na začátek podnikání bez historie?

Ano, ale banka posuzuje hlavně podnikatelský plán s finančními prognózami a zkušenosti žadatele, protože historii příjmů začínající podnikatel nemá.

Vztahuje se na úvěr na IČO ochrana spotřebitele?

Ne. Kdo si půjčuje v rámci podnikání, není spotřebitelem podle § 419 občanského zákoníku a zákon o spotřebitelském úvěru se na něj nevztahuje.

Půjčuje Národní rozvojová banka přímo začínajícím podnikatelům?

Národní záruka je záruka k úvěru spolupracujícího partnera NRB, ne přímý úvěr. Příjem žádostí končí 31. 12. 2026.

Je bezúročný úvěr Expanze k říjnu 2026 dostupný?

NRB pozastavila příjem nových žádostí o Expanzi k 10. 8. 2026 kvůli naplnění kapacity.

Je na příspěvek od Úřadu práce na podnikání nárok?

Není. Příspěvek podle § 113 zákona o zaměstnanosti je nenárokový a žádat o něj může jen uchazeč o zaměstnání v evidenci Úřadu práce.

Potřebuje každý crowdfunding povolení ČNB?

Ne. Povolení podle nařízení (EU) 2020/1503 potřebuje platforma pro úvěrový a investiční crowdfunding, odměnový a darovací pod nařízení nespadá.

Musí být půjčka od rodiny písemná?

Zákon písemnou formu pro zápůjčku nevyžaduje. Bez sjednané splatnosti ale platí výpověď se šestitýdenní lhůtou podle § 2393 občanského zákoníku.

Může věřitel podnikatele sáhnout na společný majetek manželů?

Ano, podle § 731 občanského zákoníku i na společné jmění. Omezit to lze včasným nesouhlasem druhého manžela vůči věřiteli podle § 732.

Zdroje

David
David
Články: 85

Související články